歷經(jīng)4個月的意見征集,百萬新能源車主終于迎來新能源車輛專屬保險。

　　近日,在銀保監(jiān)會的指導下,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱“《專屬條款》”),為新能源汽車消費者提供更加有效和有針對性的保險保障。

　　據(jù)悉,所有新保和續(xù)保的新能源車將統(tǒng)一適用新條款承保。南都記者從多方獲悉,有部分保險機構(gòu)已計劃在本月推出新能源車險產(chǎn)品,而新能源車車險費率或整體有所下降。

　　保障更具針對性

　　據(jù)悉,《專屬條款》分為主險、附加險。主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種,投保人可全部投?；蜻x擇投保三大險種。

　　這是新能源汽車首次正式迎來商業(yè)保險專屬條款?！秾贄l款》首次明確,新能源車輛的定義為采用新型動力系統(tǒng),完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車,包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等,但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

　　與過去傳統(tǒng)燃油車車險條款相比,《專屬條款》對新能源車及車主的保障更具有針對性。

　　其中,新能源汽車損失保險規(guī)定,被保險人或駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU新能源汽車過程中,因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時的設(shè)備三大類設(shè)備直接損失,且不屬于免除保險人責任的范圍,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

　　同時,“新能源汽車第三者責任保險”以及“新能源汽車車上人員責任保險”兩大主險的保障情形中亦明確指出“意外事故”含“起火燃燒”這一情形。

　　此外,《專屬條款》明確指出保障責任涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。不過,使用場景不包括在營業(yè)場所被維修養(yǎng)護期間、被營業(yè)單位拖帶或被吊裝等施救期間。

新增修訂四個附加險

　　除了在三大獨立主險上為新能源汽車提供定制化保障外,《專屬條款》在附加險方面同樣新增、修訂了四個附加險險種,進一步覆蓋過往沒有覆蓋到的新能源汽車主要風險。

　　新增的三款附加險包括,附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險。此外,還修訂了附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

　　不過,與此前8月的新能源車險專屬條款(征求意見稿)相比,《專屬條款》剔除了附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險。

　　此外,《專屬條款》還修訂了新能源車的折舊率參考系數(shù)表。其主要改動在家庭自用、非營業(yè)兩種用途的9座以下客車純電動新能源汽車、插電式混合動力與燃料電池新能源汽車。其中,9座以下客車純電動新能源汽車的折舊系數(shù),從每月0.6%調(diào)整為按價格區(qū)間劃分。0-10萬元每月折舊系數(shù)為0.82%；10萬-20萬元每月折舊系數(shù)為0.77%；20萬-30萬元每月折舊系數(shù)為0.72%；30萬以上每月折舊系數(shù)為0.68%。(上述分段均含起點,不含終點)

　　而9座以下客車插電式混合動力與燃料電池汽車的每月折舊系數(shù)則統(tǒng)一從0.6%改為0.63%。上述新能源汽車每月折舊系數(shù)與現(xiàn)行條款的折舊系數(shù)相比,均有所上升。

　　以一臺5年車齡的10萬元9座以下非營業(yè)純電動新能源汽車為例,現(xiàn)行條款與《專屬條款》的折舊率相差13.2%,換算下來相差1.32萬元。

超千萬數(shù)據(jù)提供開發(fā)、定價基礎(chǔ)

　　近年來,我國汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)進步日新月異,新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù),2021年1-11月新能源汽車的產(chǎn)量和銷量分別達302.3萬輛和299萬輛,同比均增長1.7倍；市場滲透率達12.7%,呈逐月抬升態(tài)勢。

　　不過,新能源汽車以動力電池作為儲能裝置,車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施,在車輛使用過程中,除了傳統(tǒng)的交通意外風險,動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故亦構(gòu)成新的風險因素。

　　而在保險業(yè),一方面,新能源車商車險綜合成本率一直令不少財險機構(gòu)頭痛不已,而另一方面,保險機構(gòu)拒保新能源車亦一時成為社會焦點。保險業(yè)亟須產(chǎn)品創(chuàng)新,在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代以應(yīng)對上述問題。

　　今年4月,銀保監(jiān)會相關(guān)負責人曾在新聞發(fā)布會上表示,在實際運行過程中,因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別,其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。同時,新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風險未完全顯現(xiàn)等因素影響,行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限,影響了對于新能源車險風險保費的測算。

　　今年5月,中國精算師協(xié)會在銀保監(jiān)會的指導下啟動了新能源汽車基準純風險保費測算工作。據(jù)悉,項目組對2018年至2021年1季度約5162萬條新能源汽車商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)和923萬條理賠數(shù)據(jù)進行了多輪清洗、方案測算和費率平滑,測算編制了新能源專屬車損險、責任險等主險基準純風險保費表,并結(jié)合新能源汽車的特點,新增外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等附加險基準純風險保費表。

　　就在《專屬條款》發(fā)布同一天,中國精算師協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表(試行)》。中國精算師協(xié)會表示,這為行業(yè)新能源汽車保險產(chǎn)品開發(fā)和定價提供了基礎(chǔ)。

新能源車車險整體費率或?qū)⑾抡{(diào)

　　從過往的情況來看,新能源車中的電池模組、各類輔助傳感器集成度高,技術(shù)方案、零部件通用性較低,相應(yīng)的維修、替換成本有所上升。對于廣大車主而言,新能源車險的啟用究竟會不會帶來用車成本的上升呢?

　　國泰君安非銀團隊發(fā)表相關(guān)研報稱,預(yù)計《專屬條款》下新能源車的基準保費相較現(xiàn)行綜改的基準保費小幅下降,同時新能源車特定保險責任有所增加,因此新規(guī)實施對財險公司的保費和盈利將有小幅負面影響,但總體影響有限?？紤]到當前行業(yè)新能源車的賠付率普遍高于傳統(tǒng)燃油車,若要實現(xiàn)新能源車的盈利費用空間相對較小,預(yù)計費率更具優(yōu)勢的龍頭險企更為受益。一方面,大型險企固定費用攤薄效果顯著,另一方面大型險企直控渠道占比更高,手續(xù)費相對較低。

　　南都記者從一家大型保險機構(gòu)獲悉,該公司的新能源車險將在月底上線,預(yù)計新能源車險費率相較于現(xiàn)行費率下降約3%,部分新能源車主將享受“降費”好處。具體來看,25萬元以下新能源車型的車險費用有所下降或持平,部分25萬元以上的新能源車車險費率或有所上升。

　　同時，據(jù)另一家排名靠前的財險機構(gòu)透露，家用5座以下車型費率有所上升。此外,亦有部分保險機構(gòu)表示,將在本月推出新能源車險產(chǎn)品。

　　采寫:南都記者　許爽